総量規制対象外のカードローンはどれ？年収3分の1以上でも借入する方法

一般的なカードローンでは最大年収の3分の1までしかお金を借りることができません。

しかし、総量規制対象外のカードローンでは年収の3分の1以上のお金を借りることができます。

総量規制になじまない貸付け（総量規制の「除外貸付け」）や、顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付け（総量規制の「例外貸付け」）については、たとえ、年収3分の1を超えても返済能力があると認められれば貸金業者から借入れすることができます。

お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

総量規制対象外カードローンの基本から選び方、利用時の注意点までを詳しく解説しています。貸金業法や銀行法、利息制限法といった法律の枠組みの中で、どのように安全かつ効率的にカードローンを利用できるかを学ぶことができます。

総量規制対象外カードローンとは？

総量規制の基本と対象外の条件

総量規制とは、消費者金融などの貸金業者が個人に対して行う貸付の上限を法律で定めたものです。この規制は、過剰な借入れを防ぎ、消費者を守るために設けられています。具体的には、借り手の年収の3分の1を超える貸付が禁止されているのです。しかし、総量規制対象外のカードローンは、この制限から除外されています。対象外となる条件は以下の通りです。

• 貸金業法に基づく登録を受けた銀行や信用金庫などの金融機関が提供するローン。
• 主に事業性資金として利用されることが前提のローン。

総量規制対象外カードローンのメリット

総量規制対象外カードローンの最大のメリットは、年収の3分の1を超える金額の借入が可能であることです。これにより、大規模な事業資金や緊急時の資金調達が容易になります。その他のメリットには以下が含まれます。

• 事業資金や投資資金としての利用が可能で、ビジネスチャンスを広げることができる。
• 一部の金融機関では、審査基準が異なるため、通常のカードローンよりも借入が容易な場合がある。
• 金利が低めに設定されている場合が多く、返済負担を軽減できる。

総量規制対象外カードローンの選択時の注意点

総量規制対象外カードローンを選択する際には、以下の点に注意する必要があります。

• 金融機関によって金利や返済条件が異なるため、複数のオプションを比較検討することが重要です。
• 事業性資金としての利用が前提であるため、個人的な消費や生活費に使用することは避けるべきです。
• 高額な借入れが可能であるため、返済計画をしっかりと立て、無理のない範囲で利用することが大切です。

総量規制対象外カードローンの選び方と注意点

信頼できる金融機関の見極め方

総量規制対象外カードローンを選ぶ際、最も重要なのは信頼できる金融機関を見極めることです。以下のポイントを参考にしてください。

• 貸金業法に基づく登録: 金融機関が貸金業法に基づく登録を受けているかどうかを確認します。これは法律に基づく適正な運営をしている証拠です。
• 実績と評判: 金融機関の過去の実績や評判を調べます。口コミやレビュー、評価サイトなどを利用して、実際の利用者の声を参考にすると良いでしょう。
• 透明性のある条件: 提供されるローン商品の詳細な条件を確認し、隠れた手数料や追加費用がないかをチェックします。契約前に全ての条件を理解することが重要です。

金利と返済条件の比較

金利と返済条件は、カードローン選びにおいて非常に重要な要素です。以下の点に注意して比較しましょう。

• 金利の比較: 金利は低いほど返済額が少なくなります。複数の金融機関の金利を比較し、最も有利な条件を選びます。
• 返済期間と方法: 返済期間や返済方法の柔軟性を確認します。自分の返済計画に合った条件を選ぶことが重要です。
• 繰り上げ返済の条件: 繰り上げ返済や一部返済の条件も確認し、返済計画の変更が可能かどうかを検討します。

総量規制対象外のカードローン

総量規制対象外のカードローンは、年収の3分の1を超える借入が可能な特別なローン商品です。これらの商品は、貸金業法に基づく総量規制の対象外となっており、特定の条件を満たす借り手に対して、より柔軟な借入オプションを提供します。ここでは、日本で人気のある総量規制対象外カードローンを提供する金融機関をいくつか紹介します。

アイフル

アイフルは、消費者金融の中でも特に知名度が高い会社の一つです。総量規制対象外のローン商品を提供しており、迅速な審査と柔軟な借入条件が特徴です。アイフルのカードローンは、即日融資が可能で、オンラインでの申込みも簡単に行えます。ただし、金利や返済条件は個々の信用状況によって異なるため、詳細は公式サイトで確認することが重要です。

アイフルの「おまとめMAX」「かりかえMAX」は、総量規制の例外商品です。そのため、年収の3分の1を超えてお借入れできる可能性があります。
「おまとめMAX」はアイフルをご利用されたことのある方向け、「かりかえMAX※」はご利用がはじめての方向けのおまとめローンです。

総量規制以上借りたいときは？年収の3分の1を超える金額を借りる方法を解説 【アイフル公式】

アイフル公式サイトはこちら

プロミス

プロミスは、迅速な審査プロセスと利便性の高いサービスで知られています。総量規制対象外のカードローンを提供し、特にインターネット申込みに対応している点がユーザーに好評です。プロミスのカードローンは、低金利での借入れが可能であり、多くの利用者に選ばれています。また、プロミスは顧客サポートも充実しており、初めての方でも安心して利用できる環境が整っています。

貸金業者からの複数ローンをお借入のお客さま
総量規制における年収1／3を超えるお借入があるお客さま

おまとめローン｜プロミス公式サイト

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SMBCモビット

SMBCモビットは、三井住友銀行グループの一員として、信頼性の高いカードローンサービスを提供しています。総量規制対象外のローン商品も扱っており、特に審査のスピードと利便性が評価されています。ネット完結型の申込みプロセスを採用しており、店舗に行かずとも手続きが可能です。また、低金利での借入れが可能で、返済計画も立てやすいというメリットがあります。

おまとめローンとは、複数のお借入をSMBCモビットでひとつにまとめることで、金利や毎月の返済額のご負担を軽減でき、計画的な返済ができる商品です。

おまとめローン申込（当社会員の方）｜SMBCモビット

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ろうきん

ろうきん（労働金庫）は、地域密着型の金融機関として、総量規制対象外のカードローンを提供しています。ろうきんのカードローンは、比較的低金利での借入が可能であり、地域に根差したサービス提供が特徴です。また、審査プロセスも丁寧で、個々の状況に応じた柔軟な対応が期待できます。

信用金庫

信用金庫は、地域に密着した金融機関として、総量規制対象外のカードローンを提供しています。信用金庫のカードローンは、地域住民に対して低金利でのサービスを提供しており、地域社会への貢献を重視しています。また、個々の顧客に対するきめ細やかなサービスが特徴で、安心して利用できる環境が整っています。

JAバンク

JAバンクは、農協（JA）が運営する金融機関で、総量規制対象外のカードローンを提供しています。JAバンクのカードローンは、農業従事者だけでなく、一般の利用者にも開放されており、低金利での借入れが可能です。地域に根差したサービス提供が特徴で、地域住民にとって身近な金融機関として親しまれています。

利便性を重視したカードローンの選択

スピーディな申込みと審査プロセス

カードローン選びで利便性を重視する場合、申込みから審査、融資までのスピードが重要です。以下のポイントに注目しましょう。

• オンライン申込みの可否: オンラインでの申込みが可能な金融機関を選ぶと、手続きが迅速に進みます。書類の郵送や窓口での手続きが不要になるため、時間を節約できます。
• 審査時間の短縮: 審査にかかる時間は金融機関によって異なります。迅速な審査を行う金融機関を選ぶことで、急ぎの資金調達にも対応できます。
• 即日融資の可能性: 即日融資を行っているかどうかも重要なポイントです。緊急時には特に、即日融資が可能な金融機関が有利です。

即日融資の実現可能性

即日融資は、急な資金需要に応えるために重要な要素です。以下の点を確認しましょう。

• 申込み時間の確認: 即日融資を受けるためには、申込み時間が重要です。金融機関によっては、特定の時間までに申込みを完了させる必要があります。
• 必要書類の準備: 即日融資をスムーズに受けるためには、必要な書類を事前に準備しておくことが大切です。身分証明書や収入証明書など、必要な書類を確認し、準備しておきましょう。
• 融資までのフローの確認: 金融機関によっては、審査後に必要な手続きが異なる場合があります。融資までのフローを事前に確認し、スムーズに資金を受け取れるように準備しておくことが重要です。

利便性を重視したカードローンの選択において、特に重要なスピーディな申込みと審査プロセス、即日融資の実現可能性について詳しく解説しました。これらのポイントを押さえることで、迅速かつスムーズに資金を調達することができます。

低金利カードローンの探し方と比較ポイント

金利の比較と計算方法

低金利のカードローンを選ぶ際には、金利の比較が重要です。以下の点に注意して比較しましょう。

• 実質年率の確認: カードローンの金利は「実質年率」で表示されます。これは1年間にかかる金利の割合を示しており、低いほど利息負担が少なくなります。
• 金利の種類: 金利には固定金利と変動金利があります。固定金利は借入期間中変わらないため、返済計画が立てやすいです。変動金利は市場の金利に応じて変動するため、将来の金利変動リスクを考慮する必要があります。
• 金利計算の例: 金利計算の具体例を示すことで、実際の返済額がどのように変わるかを理解しやすくなります。例えば、年率5%で100万円を借りた場合の年間利息は5万円となります。

低金利オファーの見極め方

低金利のオファーを見極める際には、以下の点に注意しましょう。

• 限定条件の確認: 低金利のオファーには、特定の条件が設けられていることがあります。例えば、新規顧客限定や一定期間限定などの条件がある場合、それらを確認しましょう。
• 追加費用の有無: 低金利だけでなく、手数料や保証料などの追加費用も総返済額に影響を与えます。これらの追加費用を含めた総コストを考慮することが重要です。
• キャンペーン情報のチェック: 金融機関は時折、特別な金利キャンペーンを行うことがあります。これらのキャンペーン情報をチェックし、お得な条件で借入れができるかどうかを確認しましょう。

低金利カードローンを探す際のポイントとして、金利の比較と計算方法、低金利オファーの見極め方について詳しく解説しました。これらのポイントを押さえることで、よりお得なカードローンを選ぶことができます。

カードローンと信用情報の関係

カードローンが信用情報に与える影響

カードローンを利用する際、信用情報への影響を理解することが重要です。以下の点に留意しましょう。

• 信用情報機関の役割: 信用情報機関は、個人の借入れ履歴や返済状況を記録しています。カードローンを利用すると、その情報が信用情報機関に登録されます。
• 返済履歴の重要性: 返済が遅れると「延滞」として記録され、信用情報に悪影響を与えます。定期的かつ適切な返済は、良好な信用情報を維持するために重要です。
• 多重債務のリスク: 複数の金融機関からの借入れがある場合、それらは全て信用情報に記録されます。多重債務は信用評価の低下につながるため、注意が必要です。

信用情報を守るための借入れ管理

信用情報を守るためには、以下のような借入れ管理が効果的です。

• 返済計画の立案: 借入れをする前に、返済計画をしっかりと立てることが大切です。月々の返済額と期間を現実的に設定しましょう。
• 余裕を持った返済: 予期せぬ出費に対応できるよう、返済計画には余裕を持たせることが重要です。返済が困難になった場合は、早めに金融機関に相談しましょう。
• 定期的な信用情報の確認: 自分の信用情報を定期的に確認し、誤った情報がないかチェックすることも大切です。誤った情報がある場合は、速やかに訂正を申し立てましょう。

カードローンが信用情報に与える影響と、信用情報を守るための借入れ管理について詳しく解説しました。信用情報は将来の金融活動に大きな影響を与えるため、慎重な管理が求められます。

まとめ：総量規制対象外カードローンの賢い選び方

総量規制対象外カードローンを選ぶ際には、以下のポイントを押さえることが重要です。

• 信頼できる金融機関の選択: 金融機関の信頼性や安全性を確認し、安心して利用できる業者を選びましょう。
• 金利と返済条件の比較: 低金利で返済計画が立てやすい条件を提供するカードローンを選ぶことが重要です。
• 即日融資の可能性: 急な資金ニーズに対応できるかどうかも、選択の重要なポイントです。
• 信用情報への影響: 借入れが信用情報に与える影響を理解し、適切な管理を心がけましょう。

安全かつ効率的なカードローン利用のためのアドバイス

• 情報の透明性を重視: 利用条件や金利、返済方法などの詳細情報をしっかりと確認しましょう。
• 多様なニーズへの対応: 異なる金融ニーズに応えるため、自分に合ったローン商品を選ぶことが大切です。
• 返済計画の重要性: 借入れ前には、返済計画をしっかりと立て、余裕を持った返済を心がけましょう。

この記事では、総量規制対象外カードローンとは何か、その選び方や注意点、利便性や低金利の探し方、さらに信用情報との関係について詳しく解説しました。これらの情報を参考に、賢いカードローンの選択を行ってください。安心して利用できるカードローンを見つけることで、急な資金ニーズにも柔軟に対応できるようになります。